来源：二师父定投

今年以来，全球资本市场经历了史诗级震荡，股市、美元、原油、黄金大幅下挫。在这轮暴跌中，无论机构、富豪大佬亦或是普通投资者，资产都有不同程度的缩水。

市场跌宕起伏，心也跟着春心荡漾。越是大涨大落时越要淡定从容，不盲目追涨也不盲目杀跌。

但很多人都很不淡定，总是被短时的点位持续纠结。

踏空的人问，还有下跌空间吗？

浮盈的人问，是否要止盈部分？

这也是为什么，在定投的历史长河中，大部分人能在短期反弹中赢得小钱，却很少能成功捕捉一个完整的微笑曲线。

1、同样是傻瓜定投，为什么你没赚到钱？

市场难以预测，我们难以通过预测出每个波段的底部和顶部，赚尽市场的每个铜板。

大部分人在下跌时左右摇摆，上涨时却追涨前行。归根到底还是普通人资产配置能力有限+现金流规划不合理。

投资不应该拘泥于“某类资产”。

很多人比较单一化，认准了某一类资产就疯狂地下注，把现在的收益作为未来必然持续获得的收益。

看看大洋彼岸，美国家庭金融资产构成：

数据来源：Wind

长期战胜市场的唯一方式，就是坚持明智的投资策略，做好资产配置。

2、科学的财富配置方案

大多数人最主要的收入来源是工资，而不是理财，也就是主动收入，手停口停。

工作赚钱就像爬楼梯，35岁前体力可以让你上6楼，问题不大。

但是如果你要想上60楼，你还爬得动么？尤其是当你生病、年迈白发苍苍、干不动的时候你还能走得动吗？

看这张生命周期曲线图：迈入30岁，基本上达到了周期巅峰。而且这时候已经不是一人吃饱全家不饿的年纪，身后有父母妻儿，需要考虑的是整个家庭。

第一点，不要把所有期望都赌在某一类资产上。即使凭运气赚到的钱，也会凭本事亏光。你要十分清醒，思考如何把资产泡沫如何化成高现金流稳健资产，巩固果实。

第二点：真正的财富是：有合理配置+长期现金流

国际标准普尔资产配置图，家庭资产规划就是让钱各司其职，先分好大框架，再细分内部，可以设计四个仓位：

①保命钱，底仓：

一年的生活费+6个月到一年还房贷的钱+家庭一年的保险费。在出现极端的情况下，可以维持最基础的生存状态的钱。

②储备等待机会的钱，占比30%-40%：

建议一般家庭永远不要满仓，大方向上，定投指数基金为主，股票为辅。抓的是股市牛熊转换的机会。这个仓位一定要有长期的战略，

③顶仓，必须用闲钱，占比不超过5%

主要配置类似比特币或者其他投机品。不能有任何幻想，做好归零和打水漂的准备！

什么是上限无限的机会？比如，在2007年的时候买个10万块钱茅台股票……

④主仓，占比40%-50%，稳健进取的钱

布置高现金流稳健资产，巩固果实，用于投资对冲、日常开支、教育、养老等众多硬性需求。

比如银行存款、货币基金、债券基金、以债券基金为主要配置的混合基金等。

3、注意！别被坑了

资产配置投资是一场长跑。长跑组合能够战胜市场，靠的就是不跌，或者跌的少。

其实市场每隔几年都有一次脉冲式上涨机会。一个人能抓住一两次熊转牛，资产积累速度必然奇快。

疾病、失业、天灾人祸等外部的突然冲击，如果没有托底的保险支撑资金闭环，就会一下子中断崩溃。

浓缩成一句话：要考虑风险储备的钱，才能支撑手上满满子弹，越跌越加仓。

要把自己当成企业经营。你的收益是多少？你的风险在哪里？你的负债有多少？

应该用企业财务的眼光，去看待你的人生、你的职业。

全球疫情和资本市场动荡，就是一场绝佳的演习模拟，让更多人意识到，有一个良好的现金流在关键时期多么重要。

以下指标都健康，才代表一个家庭足够处理应急情况，数值不合理就得警惕了，如下图：

家庭资产负债表（实力如何）；

利润表（能力如何）；

现金流量表（抗风险力如何）。

稳定现金流的意义大于一切，决定了你能走多远，一定要有长期的战略。

可投资品种有保险、A股、港股、美股、日经、黄金、债券等.....

但太多人对于资产配置还是存有误区。看似挑选不同产品做个组合很简单，投的越多，可能由于不精通，损失反而越大。

比如说，对于中年父母，不管是孩子的教育，还是养老、医疗都涉及保险。

有的人用同样预算买所谓的分红重疾，呵呵，付出三倍的价格，结果只能拿到那么点保障？！

其实去买性价比高的消费型产品，多出来的保费拿去投资，要划算太多了。

但这些陷阱，谁会掏心窝子跟你说呢？毕竟在这个市场，各路人都等着新韭菜和知识更新不上的老韭菜。

千言万语汇成一句话：

如果比不过公募、私募、游资、机构、专家、大V，想不亏钱或少亏钱，并且想多赚钱，那么只有做好资产配置！

这也是为什么，水星保的家庭财务规划与资产配置服务值得拥有。

海内外所有的理财工具：保险、信托、基金、股票、实物、黄金、衍生品，他们都有覆盖研究。

科学资产配置比例、预算合理，帮你打造一个健康现金流体系。

这是规划师做的21页报告里面几页内容，非常详尽。

最重要的是，他们不为任何一家保险、基金公司做广告。

他们的服务有几点比较吸引人，更侧重实操应用：

1、会用智能ALC模型工具，精准计算所在地社保缴费与领取数额，告诉你哪些因素影响你的未来养老收入，避免影响退休金的领取。

2、构建你专属的家庭资产负债表

详细梳理家庭财务情况，通俗易懂，精确、客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。

优化后，保险、基金定投都有配置，不冲突。提前做好保障，给家庭一个安全垫。

之前体验过的都陆续评价说，颠覆了自己的看法，及时避免掉坑，省了不少钱，觉得特别值。

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