一方面，目前超过五年的公积金抵押贷款利率为3.25％，远低于商业抵押贷款利率约5.3％，甚至低于一年期LPR。对于商业银行来说，该比率已从约5.3％降至3.25％。它需要放弃巨大的利润空间，并且涉及许多困难，首付比例，贷款额等，这在实践中是很难实现的。

另一方面，由于LPR定价机制的影响，LPR一直依赖于中期贷款的便利性，这也等同于优惠利率。 LPR与五年期公积金贷款的3.25％之间的利率差异太大，无法达到3.25％的利率。

第三，对于专业的住房银行来说，如果要确保购房困难的人能够享受优惠利率，专业的住房银行需要有足够的资金来源和较低的融资成本，这显然是一个巨大的困难。

住房公积金在这方面具有天然的优势。公积金是专门为解决员工住房问题而建立的储蓄系统。它不仅是住房保障，而且具有互助基金的概念。大多数员工将钱存入公积金帐户以形成储蓄。尽管存款利率很低，但正是由于这个原因，他们才能达到低进低出的目的，并最终实现低存款，低贷款的金融体系的安排，以确保购房的需要。您可以使用公积金成本较低的贷款。可以看出，中国的公积金制度已经解决了贷款资金来源的问题和商业贷款资金成本过高的问题，这意味着现行的公积金制度显然难以找到替代品。尽管公积金的存贷款利率低，增值空间不大，其资本利用效率也受到批评，但是公积金已经发挥了其设立之初的目的。

取消公积金忽略了实际情况

随着公积金制度的发展和完善，公积金的功能越来越丰富。对于购房者而言，第二大功能是他们可以在购买房屋时提取预付款。“如果取消公积金并将其设置为企业年金，一方面，企业年金可能会交也可能不交，不会像公积金那样强制要求企业执行。一旦购买者想用年金提供的这部分资金支付首付，显然是无法使用的。购房者使用效率低，不利于购买。这无疑是“与公积金制度设计的功能背道而驰的。”尽管年金可以通过运营增加价值，但目的是公积金制度设计，对于很多员工来说，目前的住房问题还没有解决，很多人的生活条件还没有改善，有很多人只需要在没有很多钱的情况下迫切需要需要解决住房问题。如果您首先削减公积金的资金，那无疑是断了别人最后的退路。

近来，由于新冠肺炎的影响，一些企业遇到了困难。面对这种情况，政府已经颁布规定，允许一些企业暂时中止住房公积金的支付。提取公积金也便捷许多，说明中国的住房公积金制度日趋完善，管理的灵活性是公积金政策演变的真正方向。同时，公积金制度与工作分配制度是同一条线，其公平性不能单方面看待。当然，这方面的公积金制度正在不断完善。简而言之，我们一定不要忘记住房公积金制度设计的初衷以及当前的实际情况。

公积金可以提高人们的购房能力。它的重要功能是更快地实现房屋所有权和城市化，具有不可替代的作用。你赞成黄奇帆的观点么？反正我是坚决反对！！！

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