4、如果个人破产法正式颁布的话，对于刚需也有一个最后的退路，因为个人破产法的初衷肯定是好的，它的目的不是为杠杆兜底，而是为了保护弱势债务人群体，而刚需正是最大的债务人群体。

个人破产法效果如何？

凡事都是双刃剑，个人破产法实施的同时，也会面临更多问题：

1、个人破产法保障范围的调整。如果扩大保障范围，意味着有人会钻空子，滥用个人破产赖账，这会引发信用风险；如果保障范围缩小，会使得应该保护的人得不到保护。

比如2005年美国修改个人破产法，提高了破产费用、取消了住房豁免，严格限制了破产申请范围及适用程序，导致许多房贷债务人得不到破产保护，待售房屋数量上升而房价下跌。

2、在个人破产法保护下，个人的债务风险将由银行等债权人来承担，而银行的烂摊子又要由清算公司、不良资产管理公司来处理，一定程度上也增加了整体金融体系的风险。

这意味着风险并没有消除，只是转移了。

这些债务怎么处理，需要监管层的管理艺术。

3、如果个人破产从房贷扩展到消费贷、经营贷以及其他贷款的方方面面，这可能将刺激超前消费。当然消费会有利于经济，但其中的杠杆怎么控制，也需要解决。

4、在我国征信制度和个人财产登记制度还不完善的情况下，如果债务人将财产转移，然后申请破产，逃避债务，怎么办？有没有相关的法律法规？

结语

个人破产法在中国这种复杂的经济环境下，推行和实施注定困难不小，但也并不意味着操作空间没有。究竟效果如何，时间可以告诉我们答案。

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